什么叫超额保险合同？超额保险合同指保险金额高于保险价值的合同，产生原因有投保人善意高估或恶意企图获超额赔偿。善意超额时按实际价值赔偿，恶意则保险人可解约。它可能引发道德风险，保险法会对其规制。具体详细内容和民生与法治网小编一起来看看。
一、什么叫超额保险合同
超额保险合同指保险金额高于保险价值的保险合同。在这类合同中，投保人所确定的保险金额超出了保险标的实际价值。
超额保险合同的产生可能有多种原因。有的是投保人出于善意，过高估计了保险标的价值；也可能是投保人恶意为之，企图在保险事故发生时获取超过实际损失的赔偿。
从法律后果来看，若超额保险是投保人善意所致，当保险事故发生时，保险人按照保险标的实际价值进行赔偿，超过部分的保险金额无效。例如，保险标的实际价值为 50 万元，投保人善意投保了 80 万元的保险，那么保险人最多赔偿 50 万元。若投保人恶意超额投保，保险人有权解除保险合同。
超额保险合同可能引发道德风险，如投保人可能为获取高额赔偿故意制造保险事故。因此，保险法对超额保险合同进行规制，以保障保险市场的公平和稳定。
二、保险合同如何退保金
保险合同退保金的计算与退还，依据退保时间不同而有区别。
在犹豫期内退保，一般可退还全部保费。犹豫期是保险合同中约定的，投保人收到保险合同并书面签收后的一定期限。在此期间内，投保人可充分考虑是否继续持有该保险。若决定退保，保险公司通常扣除不超过10元的工本费后，退还全部保费。
过了犹豫期退保，保险公司按照合同约定的现金价值退还。现金价值是保险单所具有的价值，通常在保险合同中有明确的现金价值表，一般前期现金价值较低，随着保险年度增加而逐渐升高。计算时需参照合同对应年度的现金价值表。例如，若合同约定某年度现金价值为保费的30%，当年已交保费1万元，退保金则为3000元。
此外，若在保险期间发生过理赔，可能会影响退保金的金额，具体需根据合同条款确定。退保时，投保人需向保险公司提出书面申请，提供保险合同、身份证明等材料，完成相关手续后，保险公司会在规定时间内将退保金退还至指定账户。
三、可以做假保险合同吗
不可以做假保险合同。制作假保险合同的行为具有严重的违法性。
从民事层面来看，依据民法典规定，虚假的意思表示实施的民事法律行为无效。若使用假保险合同主张权益，不仅无法得到法律支持，受损方还可要求过错方承担赔偿责任。
从行政层面讲，保险法明确禁止任何单位或个人编造虚假的事故原因或夸大损失程度进行虚假理赔。制作和使用假保险合同属于欺诈行为，保险监管机构有权对相关责任人给予罚款、吊销业务许可证等行政处罚。
从刑事层面来说，这种行为可能触犯刑法中的保险诈骗罪等罪名。进行保险诈骗活动，数额较大的，处有期徒刑或者拘役，并处罚金；数额巨大或有其他严重情节的，刑罚更为严厉。
总之，制作假保险合同会面临民事赔偿、行政处罚甚至刑事制裁等严重后果，切勿实施此类违法行为。
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