当前，智能驾驶技术正在快速普及，而现有车险却“水土不服”，事故发生后鉴定程序复杂、耗时漫长，导致受害人权益难以得到及时保障。北京宣布在全国率先启动智能网联新能源汽车商业保险的开发应用工作，首次对“人机共驾”乃至“机驾”场景下的风险保障作出制度性安排，一个安全、高效、创新的智能驾驶出行新时代正加速到来。
近年来，使用智能驾驶的司机越来越多，然而，令很多智能驾驶者头疼的是，一旦出现交通事故，保险公司往往要先查清车辆在彼时到底处于“人驾”状态还是“机驾”状态抑或“人机共驾”状态，进而确定事故发生的原因到底是系统故障还是人为操作失误。而相关的鉴定调查以及责任划分流程复杂、难度大、费用高、周期长，导致车主、受害人的权益难以得到及时保障。
汽车已经逐渐驶入了智能驾驶赛道，而车险的理念和模式还普遍停留在传统赛道。传统车险以“人驾”为基础，保险公司只需判断驾驶员有没有责任、责任多少，而智能驾驶的使用场景、风险结构、事故致损原因等与“人驾”有明显区别。在与智能驾驶有关的事故中，可能交织着人没有及时接管、系统感知出错、算法判断失误等原因，牵涉驾驶员、车企、系统供应商、地图数据服务商、硬件厂商等多方责任主体，现有车险对“驾驶人”的定义、对责任归属的认定，无法精准适配智能网联汽车独有的致损原因和使用场景。
北京在全国率先启动智能网联新能源汽车商业保险的开发应用工作，实现了智能驾驶保险市场的破冰，有望引领车险产品切入智能驾驶赛道。其最大的亮点是不再前置性纠结“人驾”还是“机驾”这个难题，而是优先保障受害人权益，让受害人能及时得到赔偿。这是一个务实的制度设计，极大地缩短了受害人获得救济的时间，同时也倒逼保险公司加快建立智能驾驶事故的专业查勘定损能力。
另一个亮点是定价机制的突破，把车企的智能驾驶技术能力、安全能力与保费定价挂钩。也就是说，智能驾驶系统越安全、事故率越低的车企，其车主的保费就越便宜。而预期保费会成为消费者买车时的考量因素，安全性能好、保费较低的车自然更受欢迎。如此，会倒逼车企在智能驾驶技术研发上下真功夫，有助于提升汽车智能驾驶安全水平，也会形成“安全—低保费—更多用户—更多数据—更安全”的良性循环。
当然，保险不是万能药。智能驾驶保险要真正跟上技术发展的速度，还需要在很多方面持续发力。一者，要建立智能驾驶事故的数据共享机制。事故发生后，车辆的实时数据、云端数据、路测数据，应确保在合法合规的前提下被保险公司、鉴定机构及时调取。二者，要划清各方责任的法律边界。针对哪些情况归属系统的问题，哪些情况归属人的问题，有必要通过修改相关法律或出台相关实施细则作出更清晰的界定。三者，保险产品本身应动态升级。智能驾驶技术在快速迭代，保险公司要根据技术和使用场景变化，及时调整保障模式、保障范围和定价机制。
智能驾驶保险的成熟需要一个循序渐进的过程。车企、保险公司和相关行业协会应主动打通数据壁垒，不断完善保险规则和标准，助力智能驾驶产业跑得稳、跑得远。
